随着越来越多的互联网企业“搅局”金融业务，传统金融机构也开始加快向互联网金融的转型和布局。

近日，浦发银行率先在上海发布全新小微融资平台——“网贷通”，通过与第三方收单机构、供应链核心企业、电商企业等合作，对大数据进行分析和运用，打造互联网时代小微金融的全新模式。

而这仅仅是浦发银行互联网金融版图的“冰山一角”。本刊记者了解到，浦发银行在移动互联和平台技术应用两大领域的布局早已开始，未来将以移动金融为突破口，全面布局互联网金融。

大数据应用于小微金融

“银行做小微金融，最大的难题在于信息不对称。但是运用互联网思维，整合大数据，难题就会得到解决。”浦发银行副行长姜明生在“网贷通”正式上线仪式上说道。

在互联网金融风生水起的大环境下，大数据的概念越来越多地应用于商业银行的传统业务当中，小微企业的融资业务则是一个典型案例。

以浦发银行“网贷通”平台为例，该平台通过大数据分析和运用，借助于互联网、评分卡和SDS策略管理工具等新技术，实现了小微客户融资“全流程在线、全自动化审批、全数据化管理”的服务模式，大大提高了贷款调查、审查审批和放款的效率。

合家理财　浦发银行小微金融业务负责人告诉记者，“网贷通”平台利用系统对接的方式，通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据，以申请人交易流水、个人征信等信息为依据，运用信用评分模型、决策系统等数据化分析手段，实现对申请人的综合信用评价与差异化风险合家理财定价。客户从申请到贷款支用只需5分钟，最高授信金额100万元，贷款额度可循环支用，随用随还。

目前，浦发银行已与通联支付、银联商务两大收单机构合作，并联合推出“POS贷”子产品。据悉，“网贷通”平台自8月份在部分分行试点推出以来，已累计为2000余户小微客户授信7亿元、累计放款5亿元。

这位负责人还透露，在贷款过程中，收单机构会向客户收取一定的服务费，但收费标准是银行与收单机构共同协商的，以控制客户的融资成本。

浦发零售业务总监汪素南表示，当前，以互联网技术为载体的生活、制造、服务、贸易等新业态日益普及，移动互联正向智能互联转变，这给浦发银行发展小微金融创造了巨大空间。“网贷通”平台将逐步搭载和更多针对小微企业的融资产品，预计未来将成为浦发银行服务小微、支持实体经济的重要平台，也同时开启了小微网络信用贷款的新时代。

贷款是互联网金融的竞争核心

纵观当前银行的小微金融业务，与“网贷通”类似的基于交易流水和个人征信数据的贷款模式并不鲜见，而这些产品都是利用时下最受关注的大数据，这也是越来越多非金融机构“搅局”贷款业务的利器。

汪素南认为，无论是互联网公司还是类金融公司，与传统银行的竞争分为三个阶段：第一阶段是支付结算的竞争，第三方支付公司分流了一定的业务，但现在已经达到平衡的状态了；第二阶段是存款竞争，类似“余额宝”等理财渠道的出现，而这个市场也将达到第二波均衡；第三个阶段是贷款，这是目前最激烈的竞争市场。

“贷款是技术含量很高的业务，银行在这方面有两个优势：第一是风险管控的能力，且落地有人；第二是能够管控账户，实时监控贷款者账户的经营状况。”汪素南说道，“因此，贷款竞争才是银行(与互联网公司和类金融机构)最核心的竞争。”

在“数据合家理财为王”的互联网时代，阿里巴巴和腾讯等互联网公司、P2P和第三方支付企业正在不断分食贷款业务。对此，传统银行当然不会坐以待毙。

浦发银行电子银行部总经理丁蔚坦言，商业银行过去对于数据这块重视程度和关注度不够，但浦发银行对大数据应用早已开始，比如网银渠道上，客户在转账时马上会有相应产品推介，这便是基于客户的交易行为和资产状况做出的。

合家理财

如今，大数据和互联网思维已经逐步应用到浦发银行的贷款业务。2014 年，该行对小微企业与个人经营性贷款业务进行了整合，构建了小微客户分层分类产品和服务体系，尤其针对集群客户推出了“线上+线下”的业务模式，批量拓展小微客户。

然而，小微金融只是浦发银行互联网金融布局的“冰山一角”。丁蔚透露，浦发银行的互联网金融领域的发展和布局主要分为两个方向，一是移动互联技术，二是大数据。

她表示，在移动互联方面，以移动金融为入口，在微信、支付宝等公众账号平台布局了传统金融服务的移动金融板块，还有在线获客、账户管理和转账等基于数据的在线网贷系统；平台技术应用方面主要考察的是对资源的聚合能力，传统金融通常是“大而全”，但互联网金融往往会走向比较专业的领域，因此浦发银行在这个领域还是会坚持做自己的强项，也就金融合家理财，比如建立互联网金融超市，是围绕互联网的理财和融资展开的。

丁蔚还指出，从客户行为趋势来看，移动化已经不可逆转。从浦发银行手机银行的签约数来看，目前已经与网银持平，这反映了客户行为已经朝向手机端转移的趋势。因此，该行还会着重支付安全性的提高，对于人脸识别、生物特征等技术也在做相关尝试。