当汹涌的互联网金融浪潮冲击传统金融业态的时候，银行也在基于自身客户基础和研发优势发力互联网金融。

年初，全国首家网络银行--微众银行完成首笔放贷业务。而在此之前，建行就已推出全流程个人网上自助贷款产品--建行快速贷款(下称“快贷”)，同为“网上全程自助的贷款产品”，这使得人们在新年伊始便嗅到互联网金融竞争的味道。

全流程线上自助贷款

据悉，建行“快贷”是该行推出的一款互联网自助消费金融产品，旗下包括“快e贷”“融e贷”“质押贷”三款产品。客户登陆建行网银，在个人贷款栏目选择快贷产品之一，如“快e贷”，从在线申请、实时审批，在线签约、自助支用与归还四个流程，只需选择常住城市、合家金融理财填写贷款金额、确认账户信息三个手动录入步骤，通过网银签约，三四分钟内即完成了网上全部贷合家金融理财款流程。所申请的贷款可用于网上电商消费、POS机刷卡和转账支付，如客户可以通过网上银行在国内任意电商订单支付或者通过POS刷建行借记卡消费。授信额度内，按实际使用金额和实际使用天数计息，贷款使用后可随时自助归还。

对此，建行相关人士表示，快贷产品应用大数据原理，对客户在建行的资产、负债和信用等海量金融信息进行深度整合分析，利用长尾效应最大限度地扩大了贷款客户的覆盖面，产品的数据模型可以自动生成客户的授信额度。这一产品重构了传统零售信贷业务的产品设计和业务流程，充分融合和应用了互联网思维、技术和手段，为广大个人和小微客户提供了便捷好用的普惠金融产品。

其实，不单单是建行，浦发银行也推出了秒贷产品--网贷通。此外，招商银行也推出了一款互联网贷款产品--闪电贷，并已开始在温州试点。

“我行可通过系统数据对个人或商户的流水、经营情况、信用资质进行分析并筛选，选出基本符合标准的客户，通过电话进行人工邀约。客户通过手机银行或网银，就可自助申请，从申办到放款全部在线完成。”招商银行温州分行相关人士介绍，目前，“闪电贷”主要面向该行的POS商户和代发工资客户进行推广。

主打“快”、“方便”

多为信用贷款

记者了解到，目前这些产品的主打因素之一都为“快”，几分钟就可贷款到账。另外，这些网络快贷产品都为信用贷款，各行主要参考个人或商户的账户流水及客户在各行的资产情况。在贷款额度方面，以建行为例，申贷门槛最低可以是1000元，最高可以达到500万元。目前快贷产品系列：“快e贷”、“融e贷”与“质押贷”，贷款期限分别为12个月固定期限、最长为10年期、最长为12个月。

据业内人士介绍，传统的贷款，至少都要三四天才能到账，客户在等待的合家金融理财同时，会产生‘到底能不能贷到款’的焦虑，而这些快贷产品很快能给客户答案，‘预期管理’上做得更好。

网贷或成个贷新模式

业内人士指出，各家银行之所以推出这些互联网快贷产品，与目前各互联网金融公司带来的冲击有很大关系。在互联网大潮下，从最开始的P2P平台实现互联网贷款，到京东、阿里等电商平台陆续推出了“白条”“花呗”等互联网个人消费信贷产品，可以说，互联网大潮对传统银行业虎视眈眈。而目前，银行业金融机构掌握着客户的流水往来记录，各行通过这些数据分析，辅以第三方提供的信用资质报告，营销将更具针对性，也更安全。

该人士还指出，银行推出快贷产品，是各行“大数据合家金融理财+网络化”营销的初步尝试，大大减少了对营销人员、纸质等成本的消耗，这种方式有望成为未来各行个人贷款尤其是消费类贷款发展的一大趋势。